Waarom meerdere zakelijke bankrekeningen als ondernemer?

Jouw banksaldo is de leidraad in je ondernemerschap. Staat er genoeg geld op je rekening? Dan pak je de ruimte en geef je meer uit. Zit je wat krapjes in je geld, dan hou je de hand op de knip. Dit zorgt ervoor dat je cashflow net zo grillig wordt als je omzet. En dat wil je voorkomen, omdat het stress geeft.

Het vervelende van beslisingen nemen op basis van je banksaldo is, dat je je snel rijker rekent dan je bent. Want niet al het geld is voor jou of je bedrijf. De Belastingdienst wil ook een aandeel. En daarnaast zul je geld willen reserveren voor onverwachte uitgaven, een omzetdip, vakanties of andere zaken.

Door je bankrekening anders in te richten kun je al makkelijker zien waar je geld voor bestemd is. Dan ziet het eruit als de afbeelding hierboven. Deze manier van je geld managen wordt ook wel de potjes methode genoemd. Elke bestemming van je geld heeft een eigen rekening. Dit is de methode waar Fineezy in de basis mee werkt.

Een andere bekende methode onder ondernemers is die van Profit First.

Het hebben van meerdere rekeningen lijkt onzinnig. En gedoe. Ik geef het toe. Je moet even wat moeite doen om je rekeningen in te richten. Maar het is zeker de moeite waard! Blijf nog even uit de 'hoe' En lees eerst even verder.

Zeker als je moeite hebt om je cashflow te managen is dit een simpele eerste stap tot meer (be)grip. Je ziet namelijk in je bankapp direct waar je geld voor bedoeld is. En hoeveel er beschikbaar is voor elk doel. (zie bovenstaande afbeelding).
‍

Zelf ben ik groot fan van deze manier van je geld indelen. Voor mijn bedrijf heb ik 6 bankrekeningen. Deze heb ik als volgt ingedeeld:
‍
💳 Betaalrekening ontvangsten. (hier komen al mijn inkomsten op binnen)
💳‍ Betaalrekening uitgaven (hier betaal ik al de bedrijfsuitgaven van)
💳‍ Betaalrekening voor de belastingen (hier spaar en spaar ik de btw en inkomstenbelasting)
💳‍ Betaalrekening voor mijn salaris (hier spaar ik voor mijn salaris en betaal ik maandelijks mijn salaris uit)
💰‍Spaarrekening voor een buffer (op deze rekening staat geld dat minimaal 6 maanden mijn vaste uitgaven kan dekken)
💰‍Spaarrekening voor 'overvloed' (deze rekening is er als er op de andere rekeningen voldoende geld staat en ik geld over heb voor andere zaken)


Nu heb ik ook nog een startup. Daar gebruik ik 3 rekeningen. Omdat er simpelweg (nog) geen ruimte is om een buffer e.d. te gebruiken. Maar ik wil wel graag de omzet apart houden van de rest. Omdat ik zo zelf kan bepalen waar en wanneer ik het geld uitgeef. Ik heb hier een rekening voor de ontvangsten, een rekening voor de uitgaven. En een rekening voor belastingen en geld dat overblijft ;-)

‍

Op deze manier je bankrekening inrichten lijkt lastiger dan het is. Je hebt als het goed is al een zakelijke bankrekening. Veel banken in Nederland ondersteunen het potjes principe. Maar er zijn een paar banken die hier in uitblinken. Zo is KNAB de bank voor de ondernemer die Inkomstenbelasting betaalt (ZZP'er en ZMP'er) en een simpele B.V.. Daarbij zijn zij het voordeligst op dit moment.

Twee banken waar dit ook goed bij kan. Is Bunq en Revolut (online banken). Andere banken kan het ook zeker bij, maar zul je wat creatiever moeten zijn. Dit zijn vaak ook de banken die duurder zijn voor ondernemers. Dus misschien een goed moment om sowieso over te stappen ;-)
‍

De stappen voor het inrichten van je bank:

Waarschijnlijk wordt er nu van je zakelijke rekening automatisch geïncasseerd door verschillende partijen. En is dit ook het rekeningnummer waarop je klanten betalen.
Het omzetten van automatische incasso's is vaak best een karwei. Maar het doorgeven van een nieuw rekeningnummer aan je klanten is wat makkelijker te fixen.
De bestaande rekening kan je dan ook omdopen tot - uitgaven rekening.
‍
Vervolgens open je:

💳een betaalrekening voor inkomsten.
Hier laat je je klanten op betalen (of je Mollie betalingen op binnenkomen)
💳een betaalrekening voor de btw.
Hier spaar je op voor de btw en Inkomstenbelasting. En betaal je elk kwartaal/jaarlijks De Belastingdienst
💳een betaalrekening voor je salaris.
Hier spaar je op voor je salaris en maak je maandelijks een vast bedrag (salaris) over naar privé.
💰een spaarrekening voor je buffer.
Hier spaar je op voor onvoorziene uitgaven, omzetdippen, andere tegenvallers, etc.

Zo heb je in totaal 5 rekeningen. Meer kan natuurlijk altijd. Maar mijn advies is dat niet te doen. Want uit ervaring weet ik dat je dan jezelf vastzet. En het klinkt raar, maar geld moet wel rollen in je bedrijf.

💡Nog een tip. Zorg dat je alleen het bankpasje van je uitgaven rekening gebruikt. Zo hou je controle over je uitgaven.

* Heb je niet een zakelijke rekening, regel dat dan direct. Want als ondernemer wil je je zakelijke- en privé uitgaven scheiden van elkaar.

Wat ik het grootste voordeel vind van het hebben van deze verschillende rekeningen. Is dat je je omzet (+ btw) een soort van vasthoudt. Het geld komt binnen op je Inkomstenrekening. Maar er wordt niets afgeschreven van deze rekening. Dit maakt dat je het geld kunt verdelen over de andere doelen. En dus ook grip hebt op je inkomsten.

Om de omzet op een juiste manier te verdelen is het handig om percentages te hanteren. Omdat je inkomsten niet altijd gelijk zijn. Het berekenen van die percentages is maatwerk. Het hangt heel erg samen met in welke fase je zit met je bedrijf, welke branche, type bedrijf, je doelen etc. Maar als je wil starten, hou dan deze verdeling van je *omzet aan:

- Salaris 50%
- Inkomstenbelasting 15%
- Buffer 5%
- Uitgaven 30%

Deze verdeling vind ik met name geschikt voor dienstverleners. Als je inkoop hebt wordt het al snel weer een ander verhaal.

Zodra er geld op je inkomstenrekening staat kan je die verdelen. Je zet eerst de btw apart (21 of 9%)*. En vervolgens verdeel je de omzet volgens de percentages over je rekeningen.

Dus stel je hebt € 1.210 op je ontvangsten rekening. En je hanteert een btw tarief van 21%. Dan haal je eerst de btw eruit.

€ 1.210 / 1,21 = 1.000. Dit is je omzet. En € 210 is de btw.
De € 210 maak je gelijk over naar de belastingrekening. En de € 1.000 verdeel je volgens de percentages over de andere rekeningen.

* Omzet is altijd exclusief btw. Als je wilt rekenen met wat voor jou en je bedrijf is, pak dan altijd de omzet ex de btw. Want jij bent alleen maar een depot voor De Belastingdienst.

Je ziet ik ben een groot voorstander van het hebben van meerdere rekeningen. En het is voor iedere ondernemer een aanrader. Groot of klein. Want ervaring leert dat er weinig ondernemers zijn die écht grip hebben op hun cashflow. Dit zijn de 3 grootste voordelen van de potjesmethode:
‍
👍🏼Met stip op 1. Je hebt grip op je omzet. En jij bepaalt waar je geld heen gaat.
👍🏼Je ziet in één oogopslag hoeveel geld je beschikbaar hebt voor elk doel.
👍🏼Je reserveert voor de belasting.

Maar ik zie ook één groot nadeel in deze methode:

👎🏼Je ziet nog steeds niet wat erop je pad gaat komen.

‍

Goed beheer van je geldstroom (cashflow) gaat over anticiperen op wat komen gaat. Weten welke uitgaven je kunt verwachten en wat voor inkomsten je kunt verwachten. Zodat je op tijd kunt bijsturen. Profit First of de potjesmethode is een tool. Je kunt nog zulk goed gereedschap hebben. Je moet het wel op de juiste manier weten te gebruiken.

‍